楽天カードと楽天ペイは、どちらも楽天グループの、「楽天ポイントが貯まるキャッシュレス決済」。

この2つのお得さ上の違いを簡単にまとめると、

• 楽天カードは「どこでも安定してお得」
• 楽天ペイは「条件を満たせば楽天カードよりお得」

…といったところでしょうか。

今回はそんな「楽天カード」「楽天ペイ」の違いや選び方を、初心者の方にも分かりやすくまとめました。

「特定の条件を達成できるなら」楽天ペイの方が原則1.5倍お得

結論から言うと、還元率（＝ポイントの貯まりやすさ）を重視するならおすすめなのは、楽天カードよりも「楽天ペイ」です。

まずは「楽天ペイ」で、楽天カードを超える1.5%還元を達成する条件について見ていきましょう。

→そもそも「楽天ペイ」とは？

→そもそも「楽天カード」とは？

条件1：月2回以上の「楽天ポイントカード」の提示

楽天ペイでは2つの条件を達成することで、楽天カード（1.0%還元）を超える1.5%還元を実現できます。

最初の条件は、前々月16日～前月15日までの1ヶ月間に、アプリ内の楽天ポイントカードを2回以上提示すること。

ファミリーマート、西友、サンドラッグ、apollostationなどなど、楽天ポイント加盟店を利用する機会が多いなら、比較的簡単に達成できるでしょう。

条件2：楽天ペイ残高（チャージ残高）でお支払い

楽天ペイで1.5%還元を実現する2つ目の条件が、事前にチャージした「楽天ペイ残高」で支払いを済ませるというもの。

これについては、

• クレジットカード払い
• 銀行口座払い
• ポイント払い

を使用しないと言い換えても良いでしょう。

ちなみに楽天ペイは、「楽天カード」「銀行口座」などを使ってチャージ（入金）が可能です。

→楽天ペイのチャージ方法

ちなみに所定の条件を満たさない場合の「楽天ペイ」還元率は、楽天カードと同じ1.0%です。

楽天ペイではなく「楽天カード」を使うべきはどんなとき？

所定の条件を達成できるなら、楽天カードよりも「楽天ペイ」の方がお得。

…ではあるのですが、楽天カードを使った方がお得な場面ももちろん存在します。

ここからは、「楽天ペイより楽天カードを使った方が良い」シチュエーションについて見ていきましょう。

楽天カードへ申し込めるのは、18歳以上の方に限られます。

「楽天ペイは使えないが楽天カードは使える」お店やサービスで支払うとき

当たり前と言えば当たり前ですが、楽天ペイを使えないお店やサービスでは、現金払いよりも「楽天カード」を使った方がお得です。

そして個人経営のお店やインターネット決済の場合、「楽天カードだけ使える」ことはまったく珍しくありません。

楽天ペイ未対応の決済に備えて、楽天カード（またはその他のクレジットカード）を準備しておけると良いですね。

楽天ペイの1.5%還元の「対象外」店舗を利用するとき

楽天ペイに一応対応しているお店でも、ポイント還元が適用されない（＝0%還元の）お店は多く存在します。

例を挙げると、

• JR東日本系列のお店やサービス
  （NewDays、ルミネ、他駅構内の店舗の多く）
• イトーヨーカドー
• オーケー（スーパー）
• ガスト他、すかいらーく系

等ですね。

しかもポイント対象外の店舗は日に日に増えているため、なかなか気を抜けない部分もあります。

詳細・参考元：楽天ペイ公式サイト
「楽天ペイのコード・QR払いで最大1.5%還元の対象外店舗について」

楽天市場などの楽天系のサービスを利用するとき

楽天市場などの楽天系サービスでも、楽天ペイのチャージ残高（楽天キャッシュ）は利用可能です。

ただしこの場合の還元率は、

• 楽天ラクマなら1.0%
• その他の楽天系サービスなら0.5%
  （楽天市場を含む）

と、多くの場合で楽天カードを下回ります。

そのため楽天市場でお買い物をする場合などには、楽天カードでのクレジット決済を選んだ方が良いでしょう。

「楽天カードポイントプラス」加盟店を利用するとき

▲楽天カード公式サイトより「楽天ポイントカードプラス」対象店舗の例

楽天カードには、楽天カードを使ってポイント優遇を受けられたり、抽選キャンペーンに参加できたりする「楽天ポイントカードプラス」という優待があります。

優待の内容にもよりますが、よく利用するお店が対象に含まれているなら、楽天ペイではなく「楽天カード」を優先するのも良いでしょう。

分割払いなどを利用したいとき

楽天カードでは、楽天ペイでは利用できない分割払いやリボ払いを選択できます。

一括払いが難しいような高額商品を買う場合には、支払いに融通が利く「楽天カード」を選択した方が良いでしょう。

【結論】楽天ポイントをお得に貯めるには2つの「使い分け」がベスト

ここまでの内容を読んで分かる通り、楽天ポイントを効率よく貯めるためには、「楽天ペイ」「楽天カード」の使い分けがベストです。

単純な還元率が高いのは「楽天ペイ」。ですが、

• 楽天カード限定の、楽天ペイへの「オートチャージ」
• 楽天市場での還元率の制限
• 楽天ペイを使えなかったり、1.5%還元が適用されないお店の多さ

あたりを考えると、楽天ペイユーザーこそ「楽天カード」を1枚保有しておきたいところですね。

楽天ペイ（コード決済）の基本情報とメリット

ここからは参考情報として、楽天ペイの基本的な使い方や特徴について解説していきます。

楽天ペイとは「コード決済アプリ」の1つ

▲楽天ペイ公式サイトより、実際の利用イメージ

楽天ペイとは、楽天ペイのアプリ上に表示されるバーコードを読み取ることで支払いを済ませられる、コード決済アプリの1つです。

「PayPayの楽天バージョン」のようなものと考えると、分かりやすい方も多いかもしれませんね。

楽天カードと違い審査なしで誰でも始められる

楽天カード（クレジットカード）と比べた際の楽天ペイの利点の1つが、「審査や利用条件がない」ことです。

そのため、

• 未成年者
• 信用情報に問題がある

等の理由でクレジットカードを持てなくとも、楽天ペイであれば問題なく使用できます。

【1.5%還元に必須】楽天ペイの8つのチャージ方法

楽天ペイで使えるチャージ（入金）方法は以下の通りです。

手軽で利用しやすいのは、楽天カードまたは銀行口座を使ったチャージでしょうか。

この2つの方法であれば、いつでもどこでもアプリ上で簡単にチャージ（入金）を済ませられます。

チャージなしでの支払い方法もあるにはあるが…

楽天ペイでは、「チャージした残高からお支払い」以外にも、

• クレジットカード
  （Visa、Mastercard、楽天カード）
  ※楽天カード以外のJCB、Amexの可否は店舗によるとのこと
• 楽天銀行口座

を紐づけた支払いが可能です。

ただしこの場合、楽天ペイでの1.5%還元は適用されません。

またクレジットカードを経由して「楽天ペイ」でお買い物を済ませても、追加の楽天ポイントはもらえませんので、お得さ上のメリットはほぼありません。

楽天ペイの「オートチャージ」には楽天カードが必要

楽天ペイには、チャージ残高が一定基準を下回った場合に自動でチャージを行う「オートチャージ」の機能があります。

ただしこちらの機能を使うには、「楽天カード」が必要ですのでご注意ください。

ちなみに、

• チャージ残高がいくらを下回ったら「オートチャージ」を行うか
• 「オートチャージ」の際に、いくらチャージをするか

については、利用者自身が選択・設定できます。

楽天カード（クレジットカード）の基本情報とメリット

ここからは、クレジットカードである「楽天カード」の基本情報や利点について解説していきます。

楽天カードは世界中で使える「クレジットカード」の1つ

楽天カードはクレジットカードの1つ。

コード決済アプリである楽天ペイと比較した際の第一の利点は、

• 日本国内の実店舗
• 日本国内のインターネット決済
• 海外の実店舗やネット決済

のいずれにおいても、加盟店数が多いことにあります。

楽天ペイ加盟店舗でしか利用できない「楽天ペイ」と比べると、楽天カードが使えるお店・サービスは圧倒的に多いと言って差し支えないでしょう。

後払いなので18歳以上しか申し込めず審査もある（※最短1分）

楽天カードは、「毎月1日～末日の利用分を、翌月27日に引き落とす」後払いの支払い方法です。

つまり楽天カード側に最大2ヶ月近くの「立て替え」リスクがあるということで、楽天カードを利用するには所定の審査に通過しなければなりません。

……とは言え楽天カードの審査は機械化されており、1分程度で通過できることも多いです。

審査の過程で電話確認などが必要となることは、ほぼありません。
（例外が一切ないとは言えませんが…）

新規入会で5,000円相当のポイントがもらえる

楽天カードは、新規入会で最大5,000円相当の「楽天ポイント」がもらえる入会特典を用意しています。

条件も簡単ですので、この機会に発行を済ませて特典をもらっておくのも良いでしょう。

楽天市場にてポイントアップの優待あり

楽天市場におけるポイント還元率は、通常「税抜100円につき1ポイント」。

ですが楽天市場で楽天カードを使うと、楽天カード特典として税抜き価格に対し＋1.0%のポイントが追加されます。

つまり楽天カードがあれば、楽天市場にて

• 楽天カードの通常決済分（1.0%）
• 楽天市場での基本ポイント（税抜き価格に対し1.0%）
• 楽天カード特典（税抜き価格に対し＋1.0%）

の合計約3.0%相当のポイントを受け取れるわけですね。

こちらも「楽天ペイ」にない利点ということで、是非活用したいところです。

コラボを含む多様なデザインを選択可能

▲楽天カード公式サイトより、カードデザインの例（他にもあるよ！）

楽天カードにはさまざまなカラーやキャラクター、コラボ等の券面デザインが存在します。

いつもの支払い方法に「可愛さ」や「自分らしさ」をプラスできるというだけで、楽天カードはとても重要で特異な存在と言えそうです。

もう一つのキャッシュレス決済「楽天Edy」について

▲楽天カードにも付帯していたりする（楽天カード公式サイト より）

「楽天ペイ」「楽天カード」に続く、もう1つの楽天系のキャッシュレス決済が「楽天Edy（エディ）」。

こちらは事前チャージを前提とする「電子マネー」ですね。

Suicaやnanacoの楽天バージョン、と考えると分かりやすいかもしれません。

ただしこの決済方法は、

• そもそもさほどお得でない
  （基本還元率0.5%で楽天カードの半分）
• 楽天カードとの「二重取り」でも還元率が上がらない
  （楽天カードでのチャージ＋Edyでの決済＝楽天カードでの普通の決済＝1.0%還元）
• 楽天Edy加盟店でしか使えない

と利点が少なく、「楽天ペイ」や「楽天カード」に比べると積極的におすすめしづらい部分があります。

楽天カードや楽天ペイに関するよくある質問と回答

ここからは、楽天ペイや楽天カードに関連するよくある質問にお答えしていきます。

楽天ペイと楽天カードで貯めたポイントは合算されますか？

はい。楽天ポイントは獲得方法にかかわらず、「楽天会員」に還元されます。

そのため楽天ペイや楽天カードで貯めたポイントは、（同じアカウントを登録しているのであれば）自動的に合算されます。

楽天ペイにチャージ額の上限や制限はありますか？

はい。チャージ方法によって変わりますが、楽天カードや銀行口座を使ったチャージであれば、

• 1回50万円まで
• 1ヶ月の合計で50万円まで

という上限が設けられています。

詳細・参考元：楽天ペイ公式サイト

楽天キャッシュとは何ですか？

楽天キャッシュとは、楽天ペイのチャージ残高のことです。

公式サイトでは「楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）」と記載されていることが多いようですね。

楽天ペイと楽天カードはどちらがポイント還元率が高いですか？

基本還元率はどちらも1.0%ですが、楽天ペイに限り、所定の条件の達成で1.5%還元が可能です。

そのため楽天ポイントを積極的に貯めたいのなら、基本的には楽天ペイの方がお得となります。

→「特定の条件を達成できるなら」楽天ペイの方が原則1.5倍お得

→楽天ペイではなく「楽天カード」を使うべきはどんなとき？

楽天ペイは楽天カードからチャージするとお得ですか？

お得さそのものは、楽天カードからのチャージでも銀行口座からのチャージでも変わりありません。

楽天カードから楽天ペイへのチャージそのものは、楽天カードのポイント還元の対象外であるためです。

ただし楽天カードがあれば、銀行口座からのチャージでは使えない「オートチャージ」を活用可能。

チャージの手間を減らせるという点においては、楽天カードにメリットがあります。

楽天ペイと楽天カードは公共料金や税金の支払いに使えますか？

先方（都道府県や電力会社、水道局など）が「楽天ペイ」やカード決済に対応しているのであれば、それぞれお支払いが可能です。

楽天ペイ「請求書払い」対応の公共料金等については、こちらの公式サイト をご確認ください。

楽天カードと楽天ペイの違いや比較についてのまとめ

どちらが良い、というよりは場面に合わせて使い分けることで、最大限の力を発揮する楽天系のキャッシュレス決済。

それぞれの特徴を理解して、もっとお得に楽天ポイントを貯められると良いですね。

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