「年会費無料で高還元率」で有名な楽天カード。
ですがあなたのクレジットカードの利用状況によっては、無料カードよりも年会費2,200円の「楽天ゴールドカード」を選んだ方がお得になる…かもしれません。
ということで今回は、「無料の楽天カードではなくゴールドカードを選ぶべき人」に注目し、その条件を中心に解説してきます。
目次
楽天ゴールドカードの損益分岐点は「年88万円以上の楽天証券でのクレカ積立」
結論から言うと、無料の楽天カードよりも「楽天ゴールドカード」を選んだ方が明確にお得となるのは、楽天証券にて「年88万円以上」クレカ積立を行う方です。
1ヶ月あたりの積立額で言うと「7万3400円以上」ですね。
というのも無料カードとゴールドカードの明確な「お得さ上の相違点」は、楽天証券における「クレカ積立」時の還元率のみ。
- 楽天ゴールドカードの「クレカ積立」還元率は0.75%※
- 楽天カード（無料）の「クレカ積立」還元率は0.50%※
※代行手数料年率0.4％以上の銘柄（あんまりない）を除く
ということで、年会費の違いを加味してもゴールドカードの方がお得となる損益分岐点Xは、
- X×0.0075≧X×0.005＋2,200
を解いてX≧880,000、つまり「年間88万円以上のクレカ積立」と言えます。
この損益分岐点は、NISA口座・一般口座ともに共通です。
「クレカ積立」って何？って方は、以下のページを読んでみてね！
その他の「楽天ゴールドカード」と無料カードの差別化点
ここからは無料の楽天カードにない、楽天ゴールドカードのその他の利点について解説していきます。
地味ながら重要なのは「楽天ゴールドカードデスク」の存在かも
楽天ゴールドカードと楽天カード（無料）を比較したとき、地味ながら重要となるのが「楽天ゴールドカードデスク」。
こちらは不正利用などのトラブルが発生した場合、ゴールドカード会員専用の電話サポートに連絡できることを意味します。
無料の楽天カードの場合、「サポートの電話に全然繋がらない」といった口コミは珍しくありません。
▲検索サジェストもこの様子である
これに対しゴールド会員専用デスクを使用できたなら、トラブル発生時も比較的スムーズに、オペレーターと会話することができるでしょう。
無料の楽天カードを使っている人は多いけど、ゴールドカードは珍しい（≒人数が少なくて混雑しにくい）もんね
あえて楽天ゴールドカードにしてよかったことの1つに、コールセンターが繋がりやすいことがあるな。
— だいちゃん✧ (@da15uke1t0) May 25, 2024
お誕生月は楽天市場での還元率が1.0%アップ（3.0%→4.0%）
楽天ゴールドカードの会員が「お誕生月」に楽天市場や楽天ブックスを利用すると、本体価格に対する還元率が1.0%上乗せされます。
楽天カード利用時の「楽天市場」還元率は本体価格に対し3.0%なので、お誕生月は4.0%にアップする形ですね。
お誕生月限定のささやかなサービスではあるものの、こちらも無料カードにはない特典です。
お誕生月のポイントアップを基準とした損益分岐点は？
結論から言うとお誕生月のポイントアップを利用して、無料カードとゴールドカードの年会費の差を埋めることはできません。
これはお誕生月に上乗せされる、楽天ポイントの上限が2,000であるためです。
よってお誕生月のポイントアップを基準とした損益分岐点は存在しません。
とは言えお誕生月の特典と「クレカ積立」等を併用することで、結果的に年会費以上のアドバンテージを得ることは可能ですよ！
国内空港ラウンジサービスは年2回のみ無料で使用可能
楽天ゴールドカードの会員は、年2回のみながら国内空港ラウンジサービスを無料で使用できます。
いわゆる「カードラウンジ」ですね。
残念ながら対象のカードラウンジは、ゴールドカードを持たない方でも1,100円程度で利用可能。
そのためこの特典だけで、年会費の元を取ることはできても「無料カードよりお得」と言うことはできませんが…。
おまけ特典としては十分に有用ということで、チェックして損はないはずです。
対象の空港ラウンジについて詳しくは、楽天カード公式サイト をご覧ください。
最大利用可能枠は原則100万円から200万円に倍増
楽天ゴールドカードの利用可能枠は「最大200万円」。
無料カードの利用可能枠は一般に「最大100万円」なので、無料カードの限度額に窮屈さを感じているのなら、より大きな枠に期待してゴールドカードを選ぶのもアリでしょう。
ただし、
- 利用可能枠は審査によって決定するので、必ずしも希望の額がもらえるとは限らない
- 「上限200万円」は、ゴールドカードの中で比較すると決して高い方ではない
といった点には注意が必要です。
ETCカードの年会費は「無条件で無料」
楽天ゴールドカードの会員は、ETCカードの年会費（通常550円）が無条件で無料となります。
ただし、
- 無料カードの会員でも、楽天の会員ランクが「プラチナ」以上なら年会費無料
- この特典だけで、無料カードとの年会費の差（2,200円）を覆すことはできない
ということで、こちらも「おまけ」程度のメリットと言えます。
楽天ゴールドカードのデメリットと注意点
ここからは楽天ゴールドカードを選ぶ前に知っておきたい、デメリットや注意点について解説していきます。
基本還元率1.0%は無料カードから据え置き
楽天ゴールドカードにおける基本のポイントシステムは、「お会計の都度・100円につき1ポイント還元」。
つまり無料の楽天カードと一切変わりありません。
よって無料カードよりもゴールドカードをお得に利用するには、
- 無料カードよりも還元率が上がる「楽天証券のクレカ積立」
- 国内空港ラウンジサービス（年2回まで）
といった、ゴールドカード限定の利点を活用する必要があります。
逆に言うとゴールドカード限定の利点に魅力を感じないなら、このカードを選ぶ意味はほぼありません。
付帯保険（海外旅行保険）の内容も無料カードからほとんど変化なし
楽天ゴールドカードにも「海外旅行保険」が付帯しますが、その内容は無料の楽天カードとほぼ同じもの。
正確に言うと一般カードの保険に、最大20万円の「携行品損害補償」が追加されるのみです。
また無料カードと同様、国内旅行保険やショッピング保険は付帯しません。
上位のカードになるほど保険が充実するカードが多い中、楽天ゴールドカードは悪い意味で珍しい存在と言えます。
とは言え楽天カードの海外旅行保険は、「一般カードとしては」比較的優秀な部類です。
| 海外旅行保険（利用付帯／要・事前決済等） | |
| 傷害死亡・後遺障害 | 最高2000万円 |
| 傷害治療費用 疾病治療費用 | 最高200万円 |
| 賠償責任 | 最高3000万円 |
| 携行品損害 | 最高20万円 【ゴールド限定】 |
| 救援者費用 | 最高200万円 |
| ショッピング保険 | |
| 国内・海外でのお買い物 | なし |
※利用付帯の条件等、詳細については公式サイト参照
楽天ゴールドカードと楽天プレミアムカードの比較
あなたのライフスタイルによっては、無料の楽天カードや楽天ゴールドカードよりも、もう1グレード高い「楽天プレミアムカード」の方が向いているかも。
ということで、楽天ゴールドカードとプレミアムカードを簡単に比較してみました。
| 楽天ゴールドカード | 楽天プレミアムカード | |
| デザイン |  |  |
| 年会費 | 2,200円 | 11,000円 |
| 基本還元率 | 1.0% | 1.0% |
| 利用可能枠 | 最大200万円 | 最大300万円 |
| 海外旅行保険 | 最高2000万円 | 最高5000万円 |
| 国内旅行保険 | × | 最高5000万円 |
| ショッピング保険 | × | 年間300万円 |
| 国内ラウンジ | 年2回のみ無料 | 何度でも無料 |
| 海外ラウンジ | × | 年5回無料 |
| 楽天証券の還元率（積立） | 0.75% | 1.0% |
| お誕生月特典 （楽天市場） | ＋1.0%（税抜） | ＋1.0%（税抜） |
| その他 | — | 選べる3つの特典の追加 （年2回の手荷物無料配送など） 楽天モバイル特典 等 |
やはり年会費に差がある分、全体的なスペックは「プレミアムカード」の方が優秀です。
特に海外に行く機会がある方にとって、プレミアムカードは有力な申込先候補となってくれるでしょう。
一方、プレミアムカード独自の利点（海外空港ラウンジサービス等）に魅力を感じないのなら、申込先はゴールドカードや無料カードで十分と言えます。
ちなみに「クレカ積立」の還元率はプレミアムカードの方が高いですが…。
積立の上限額（月10万円）の都合上、この特典のみでプレミアムカードとゴールドカードの年会費の差を覆すことはできません。
つまり楽天証券のクレカ積立に関して言えば、1番コスパが良いのはゴールドカードってことだね
年会費 | 11,000円 | 基本還元率 | 1.0% |
国際ブランド | VISA Mastercard JCB Amex |
還元ポイント | 楽天スーパーポイント |
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発行元 | 楽天カード株式会社 |
申込条件 | 20歳以上で安定した収入がある |
- 海外空港ラウンジサービス（年5回まで無料）
家族カード会員は利用不可 - 国内空港ラウンジサービス
- 3つの特典を選択できる
（楽天市場コース・トラベルコース・エンタメコース）
┗「トラベルコース」選択時は国際線利用時の手荷物配送が年2回無料 - お誕生月は「楽天市場」でポイントアップ（＋税抜き1.0%）
- 楽天証券で投信積立クレジット決済を行うときの還元率1.0%
（※無料カードは0.5%） - プレミアム会員限定デスク
（多数の海外デスク も使用可）
- 新規入会で最大5,000ポイントプレゼント
（下位カードからの切り替えの場合は3,000ポイントプレゼント） - 楽天ポイントカード機能付き
- 「楽天ペイ」との併用で最大還元率1.5%
：プレミアムカード限定特典
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楽天ゴールドカードと他社の安価なゴールドカードの比較
ここでは楽天ゴールドカードと、安価（～5,500円）な他社ゴールドカードを比較してみました。
| 楽天ゴールドカード | Orico Card THE POINT PREMIUM GOLD | TRUST CLUB プラチナマスターカード | エポスゴールドカード | 三井住友カード ゴールド（NL） | Gold Time | |
| デザイン | |  |  |  |  |  |
| 年会費 | 2,200円 | 1,986円 | 3,300円 | 5,000円 ※年50万円以上の決済で以後無料 | 5,500円 ※年100万円の決済で以後無料 | 5,500円 ※年5回以上の決済で翌年無料 |
| 基本還元率 | 1.0% | 1.0% | 0.5% | 0.5% ※ボーナス込みなら最大1.5%相当 | 0.5% ※ボーナス込みなら最大1.5%相当 | 1.0% |
| 国際ブランド | Visa Mastercard JCB | Mastercard JCB | Mastercard | Visa | Visa Mastercard | Visa |
| 国内空港ラウンジ | 年2回無料 | × | 何度でも無料 | 何度でも無料 | 何度でも無料 | 何度でも無料 |
| クレカ積立還元率 | 0.75% （楽天証券） | 0.50% （SBI証券） | × | 0.1% （初年度／tsumiki証券） | 最大1.00% （SBI証券） | × |
| 特徴 | 楽天証券で＋1.0%還元 | iD、QUICPay決済で還元率1.5% | 対象レストランで優待あり | マルイの10%オフセールに参加できる | セブン-イレブン等で7.0%～還元も | 3,000円以上の飲食でポイント2倍 |
それぞれ利点が異なるので、比較しづらい部分はあるのですが…。
単純なスペックという点で見ると、目を引くのは年会費を無料化でき、ボーナスポイント等にも優れる、
- エポスゴールドカード
- 三井住友カード ゴールド（NL）
あたりでしょうか。
楽天ポイントにこだわりがないのであれば、他社カードへの申し込みも選択肢に入る…かもしれません。
年会費 | 5,500円 ※年50万円以上の決済、またはエポスカードからの招待で無料 | 基本還元率 | 0.5% |
国際ブランド | VISA |
還元ポイント | エポスポイント |
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発行元 | 株式会社エポスカード |
申込条件 | 18歳以上（高校生を除く） |
- 年間利用額に応じて最大10,000ポイントプレゼント
- マルイ通販の「10％ポイントプレゼント5DAYS」に参加できる
- 「選べるポイントアップ」対象のお店やサービスで1.5%還元
2025年4月～1.0%還元に改悪 - マルイのネット通販でポイント2倍
- ポイントの有効期限なし
- 国内空港ラウンジサービス
- ゴールド会員限定デスク
：一般カードにない特典
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年会費 | 5,500円 | 基本還元率 | 0.5% |
国際ブランド | VISA Mastercard |
還元ポイント | Vポイント |
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発行元 | 三井住友カード株式会社 |
申込条件 | 20歳以上で安定継続収入がある |
- 年100万円の決済で翌年以降の年会費無料
- 年100万円の決済で10,000円相当のポイントプレゼント
- 国内空港ラウンジサービス
- SBI証券「クレカ積立」にて最大1.0%還元
※2024年11月～は前年度決済額100万円以上が条件 - ゴールド会員限定デスク
- 対象のコンビニや飲食店で「スマホのタッチ決済」時、7.0%還元
（条件を満たせば最大20.0%還元） - 「選べるお店」や「ポイントUPモール」、UFJで還元率アップ
- 最短5分でデジタルカード発行
- 三井住友カード（NL）から無料でアップグレード可能
：ゴールド限定特典
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トラストクラブのはゴールドカードじゃなくない？
年会費近いし国内ラウンジサービス付くし、実質ゴールドカード（概念）や
結局「楽天ゴールドカード」を選ぶべきはどんな人？
ここまでの内容をもとに、「楽天ゴールドカードを選ぶべき人」をまとめると以下のようになります。
- 【最優先】楽天証券で「月7万3400円以上」クレカ積立を行う方
（NISA口座・一般口座どちらでもOK） - 楽天ポイントを最優先で貯めたくて、国内空港ラウンジサービス等の「ゴールドカード独自の利点」に魅力を感じる方
逆に言うと上記に該当しないのなら、申込先は
- 無料の楽天カード
- 他社のゴールドカード等
でも問題ないかも。
せっかくカードを作るなら、そのメリットを最大限に活かせるものを選びたいところです。
もちろんこの機会に「クレカ積立」を始めるのもアリですよ！
楽天ゴールドカードと損益分岐点のまとめ
- 無料の楽天カードと楽天ゴールドカードの損益分岐点は、年88万円（月7万3400円）以上の「クレカ積立」
（楽天証券に限る／NISA口座でなくてもよい） - その他ゴールドデスクや国内空港ラウンジサービスなど、ゴールド限定の利点を申し込みの理由とするのもアリか
- ただし基本還元率や付帯保険の内容は無料カードからほぼ据え置き。
基本的には「ゴールド独自のメリット」を活かせる方向けの1枚
無料カードと基本還元率が変わらないこともあり、比較的「向き・不向き」がハッキリしている「楽天ゴールドカード」。
楽天証券のクレカ積立ユーザーをはじめ、ゴールドカードならではの利点に魅力を感じたなら、こちらのカードを選んでみるのも良いでしょう。
年会費 | 2,200円 | 基本還元率 | 1.0% |
国際ブランド | VISA Mastercard JCB |
還元ポイント | 楽天スーパーポイント |
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発行元 | 楽天カード株式会社 |
申込条件 | 20歳以上で安定した収入がある |
- 国内空港ラウンジサービス（年2回のみ）
- お誕生月は「楽天市場」でポイントアップ（＋税抜き1.0%）
- 楽天証券で投信積立クレジット決済を行うときの還元率0.75%
（※無料カードは0.5%） - ゴールド会員専用デスク
- 新規入会で最大5,000ポイントプレゼント
（下位カードからの切り替えの場合は2,000ポイントプレゼント） - 楽天ポイントカード機能付き
- 「楽天ペイ」との併用で最大還元率1.5%
：ゴールドカード限定特典
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おまけ：「何とは言わない女たち」in オトクレカ
▲多分ゴールドちゃんは 個性の強い姉妹に押され気味
最新の情報については各公式サイト情報をご確認ください。
