100名を対象にアンケートを実施したところ、皆さんがクレジットカードを選ぶ上で最も重視していたのが、「年会費が無料であること」「ポイント還元率が高いこと」の2つでした。

そこで今回はその2つを一度に叶える、「年会費が無料で高還元」なクレジットカードをピックアップ。

あまり選択肢が多すぎても迷ってしまうので、多くの候補の中から7枚を厳選してまとめました。

あなたに合った1枚を見つけて、日々のお支払いを今より便利＆お得なものに変えてみてくださいね。

年会費無料で還元率が高いおすすめクレジットカード7選

「年会費無料で高還元（1.0%～）」のクレジットカードは意外と多いため、すべて紹介しようとすると（書いている方も読んでいる方も）大変です。

そこで今回は、カタログスペックや使い勝手に優れる「年会費無料で高還元」なクレジットカードを7枚、厳選して紹介させて頂きましょう。

	P-oneカード＜Standard＞	リクルートカード	P-one Wiz	PayPayカード	JCBカードW	楽天カード	dカード
デザイン
基本還元率	1.0%	1.2%	1.495%	1.0% ※条件達成で1.5%	1.0%	1.0%	1.0%
年会費	無料	無料	無料	無料	無料	無料	無料
特徴	毎月の支払いが自動1%オフ	ポイントの使い道が確保できればお得	リボ払い専用を条件に高還元	月10万円～の決済等で最大還元	39歳以下限定 アフターサービスにも定評アリ	改悪は入ったが楽天ポイントの使い勝手は随一	dポイントを貯めたい派ならこちら
初心者向け度
詳細

迷ったらこれ！P-oneカード＜Standard＞は「毎月の請求が自動で1.0%オフ」に

はじめにどのカードを紹介するか迷った結果、選んだのがこの「P-oneカード＜Standard＞」です。

あまり宣伝を打っていないこともあって、楽天カード等に比べると知名度は低いものの、基本還元率は1.0%の高水準。

そして注目すべきは、このカードがポイント制ではなく自動キャッシュバック制、具体的に言うと「毎月の支払い額が自動的に1.0%オフとなる」機能を備えている点でしょう。

その性質上、「ポイントを貯めて一気に使いたい」という方に、このカードは向いていません。

ですが、

• 普段利用しているサービスやポイントにかかわらず、誰でもお得に使える
• ポイントの交換レートや有効期限について心配する必要が一切ない

という点から、個人的に「P-oneカード＜Standard＞」は、今一番広い層におすすめできる、「無料で高還元」な1枚と言えます。

リクルートカードは年会費無料で1.2%の高還元を実現

「誰が使ってもお得で汎用性に優れる」のがP-oneカード＜Standard＞とするなら、リクルートカードは少しピーキーな1枚です。

このカードの基本還元率は1.2%と、P-oneカード＜Standard＞や楽天カード（1.0%）を上回ります。

そのためポイント還元率を何より重視するのなら、申込先候補となりやすいのはこちらの方でしょう。

ただしリクルートカードを使ってもらえる「リクルートポイント」は、少し用途が限定的です。

申し込みを決める前には、

• ホットペッパー（グルメ・ビューティー）での決済
• じゃらんでの決済
• ポンパレモール（ショッピングサイトでの決済）
• Pontaポイント、またはdポイントへの交換

といったリクルートポイントの使い道を確保しておくことをおすすめします。

→ブランド（Visa、Mastercard、JCBなど）はどのように選べばいいですか？

P-one Wizはクセがあるが年会費無料カードで最強の1.495%還元を実現

P-one Wizは名前から想像できる通り、P-oneカード＜Standard＞と同じ発行元（ポケットカード）のクレジットカードです。

このカードを使用するとP-oneカード＜Standard＞と同じく、毎月の請求が自動で1.0%オフとなります。

さらに残額に最大0.5%相当のポイントが付与されることから、このカードの実質還元率Xは、

• X＝0.01＋0.99×0.005

を解いて1.495%相当と言えるでしょう。

この数字は紛れもなく、年会費無料のクレジットカードの基本還元率としてはトップとなります（学生専用カードを除く）。

さて、ここまでの解説を聞くとP-oneカード＜Standard＞の上位互換のようですが、実際のところそんなに旨い話はありません。

P-one Wizはすべての支払いが自動的に「リボ払い」となる、リボ払い専用のクレジットカードです。

設定を変更することで「実質的な一回払い」は可能なものの、クレジットカードの初心者にはおすすめしづらいところでしょう。

その他にも、

• 基本のシステムがリボ払いのため、回数分割払い等が使用できない
• 1%オフの残額に還元される「ポケット・ポイント」の使い勝手があまり良くない
  （高レートが適用されるポイントの交換先が非常に限定的 である等）

といった背景を持つことから、P-one Wizは「本当の意味で還元率特化」の1枚と言えます。

PayPayカードは月10万円以上の決済などを条件に1.5%還元を達成可能

PayPayカードは一見すると、ごくスタンダードな「年会費無料で高還元（1.0%）」のクレジットカードです。

このカードの最大の特徴は、コード決済アプリPayPayとのシナジー…ではなく、以下の条件を満たすと基本還元率が1.5%相当にアップする点にあります。

この特徴から、クレジットカードを含むキャッシュレス決済を月に10万円以上使用する方であれば、大変お得にPayPayカードを使用できることでしょう。

日々の決済で貯めた「PayPayポイント」は、コード決済アプリ「PayPay」での支払いの他、Yahoo!ショッピング等で使用可能です。

【39歳以下限定】JCBカードWは実質1.2％～還元も可＆Amazon等で優待あり

JCBカードWは、39歳以下の方のみを対象に大手「株式会社ジェーシービー」が発行している高還元カードです。

「ポイントの交換先によって実質還元率が変動する」という仕様上、このページで紹介したその他のカードに比べると、やや手を出しにくいところはあるかもしれません。

ですが、

• ポイントをANAやJALのマイルに交換する場合、実質還元率が1.2%を超える場合がある
  （マイルは航空券への交換を前提とするとき、1マイル＝2円以上の価値を持つことが多いため）
• 入会後のアフターサービス（顧客対応）に定評のある、大手ジェーシービー発行
• ジェーシービーのステータスカード（JCBゴールド等）に繋がる将来性がある
• お得な入会キャンペーンや利用者向けのキャンペーンを行っていることが多い
• 「JCBカードW plus L」を選べば人気デザインを選択可

といったように、なかなか旨味のあるカードであることは確かです。

※最大還元率はJCB PREMOに交換した場合

※いずれも規格は「QUICPay」

• 【2025年3月31日まで】新規入会で最大19,000円キャッシュバック

• 39歳以下限定（40歳になっても継続利用可）
• Amazonでポイント還元率2.0%※
• スターバックスカードへのチャージでポイント還元率5.5%※
• 最短5分でデジタルカードが発行される「モバイル即時入会サービス（モバ即）」対応
  ※受付時間（9:00AM～8:00PM）を過ぎた場合は、翌日受付扱いとなります。
  ※顔写真付き本人確認書類（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）による本人確認が必要です。
  ※「モバ即」入会後、カード到着前の利用方法について詳しくは、公式サイトをご確認ください。
• その他セブンイレブンやローソンなどでポイントアップ
• 女性向けデザインを選べる「JCB カード W plus L」も選択可能

※最大還元率はJCB PREMOに交換した場合

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※JCBカードW plus Lへもこちらから申し込み可

楽天カードは「改悪」が気になるが今なお人気ランキング1位を誇る

「年会費無料で高還元」なクレジットカードの代表格とも言えるのが、この「楽天カード」でしょう。

2023年11月から適用された「改悪」によって実質的な還元率は若干下がってしまったものの、

• 新規入会＋簡単な条件の達成で5,000円相当のポイントがもらえる
• 楽天系のサービスやファミリーマート、西友などで簡単に使える「楽天ポイント」が貯まる
• コード決済アプリ「楽天ペイ」との併用で、1.5%還元が可能
• 楽天市場で優待あり

といった強みは今でも確かです。

日常の決済で、頻繁に「楽天ポイントカードはお持ちですか？」と訊かれる方であれば特に、この「楽天カード」を活用しやすいと言えるでしょう。

dカードはポイントカード機能付きで利用しやすい高還元カードの1つ

2023年にリニューアルされたdカードもまた、「年会費無料で高還元（1.0%）」なカードの一角です。

ローソン、ファミリーマート等で簡単に使える「dポイント」が貯まることから、日常生活においても使い勝手の良い1枚と言えるでしょう。

docomoユーザー向けの特典もないわけではないものの、このカードはどちらかと言うと、「dポイントカードはお持ちですか？」という声を掛けられやすい方におすすめの1枚となっています。

あなたに合った「年会費無料で還元率が高い」クレジットカードの選び方

「年会費無料で還元率が高い」として紹介されているクレジットカードは、上に挙げたもの以外にも多くあります。

そんな中で自分に合ったクレジットカードを、一体どのようにして選べばよいのでしょうか？具体的な要素をもとに解説してみました。

メインで使うクレジットカードは「どこで使っても高還元（1.0%～）」なものがおすすめ

他のサイトを見てみると、「どこで使ってもお得」なカードと、「特定のお店で使うとお得」なカードをごちゃまぜに紹介しているため、「結局どれを選べばいいのか分からない」という事態が生じがちなように思えます。

結論から言うと（特定のお店でしかカードを使わない、という方でなければ）、まず入手すべきは「どこで使ってもお得（＝高還元）」なクレジットカードです。

具体的に言うと基本還元率が1.0%、あるいはそれ以上のカードを選べば、大きく損をすることはないでしょう。

P-oneカード＜Standard＞や楽天カードなどがこれに当たりますね。

ただし「超高還元」なカードにはクセがあることも多い

基本還元率は原則として高いほど良い…のですが、1.0%を超えるような還元率を持つカードは、

• ポイントの使い道がやや限定的（リクルートカード等）
• リボ払い専用、かつポイントの使い勝手がよくない（P-one Wiz等）
• 超高還元をうたってデビューしたと思ったらすぐに改悪する
  （名前を出すのは控えておきましょう…）
• 年会費が無料でない（ANAカード、JALカード等）

といった「クセ」を持つことが多いです。

クレジットカードの初心者であれば、あまりに尖ったスペックのカードは避けておくのが無難でしょう。

特定のお店でお得なカードは「クレジットカードの使用に慣れてから」

「基本の還元率は低いが、特定のお店で使うとお得」なクレジットカードは多いです。

三井住友カード（NL）あたりは典型的な例で、基本還元率は0.5%（高還元カードの半分程度）でありながら、特定のコンビニエンスストア等では最大7.0%ものポイント還元を実現させています。

そしてこういった性質を持つクレジットカードは、「よく使うお店」に合わせ、2枚目・3枚目のカードとして活用することが一般的。

「まずはどこで使っても高還元なカードを作ってみて、支払いに慣れてきたときに」申し込みを検討するのが良いでしょう。

貯めたポイントの使いやすさや使い道も重要

クレジットカード、特にメインカード（場所を問わず広く使うカード）を選ぶ上で重視したいのが、「貯めたポイントの使い道」です。

例えば「リクルートカード」は年会費無料ながら基本還元率1.2%を実現させているクレジットカードですが、「リクルートポイント」の使い道が確保できなければ、どんなにポイントを貯めても意味がありません。

ポイント制のクレジットカードを選ぶ際には、

• ポイントをどこで使えるか
• ポイント交換が必要な場合、レートの良い交換先は何か
• 有効期限は長いか、短いか

等をあらかじめ確認しておきたいところです。

その意味で言うと、身近なお店でポイントを使える「楽天カード」や「dカード」は優秀と言って差し支えありません。

VisaやJCBの「タッチ決済」機能付きクレジットカードは優先度が高まっている

申し込み先のカードに迷ったら、「タッチ決済機能が付いているか」を基準とするのもおすすめです。

タッチ決済とは「クレジットカードをかざすだけ」で支払いができる機能を指します。

• 従来の「クレジットカードを読み取り機に挿入」という方法よりもスムーズ＆スピーディに決済が完了する
• タッチ決済限定のキャンペーンに参加できる場合がある（特にJCB）

といった特徴を持つことから、「タッチ決済機能付き」カードの優先度は高いと言えるでしょう。

カード名	タッチ決済
P-oneカード＜Standard＞	あり （Visa、Mastercard、JCB）
リクルートカード	JCBのみあり
P-one Wiz	あり （Visa、Mastercard、JCB）
PayPayカード	あり （Visa、Mastercard、JCB）
JCBカードＷ	あり（JCB）
楽天カード	あり （Visa、Mastercard、JCB） ※Amexブランドを除く
dカード	あり （Visa、Mastercard）

→ブランド（Visa、Mastercard、JCBなど）はどのように選べばいいですか？

スマホ決済を使いたいAndroidユーザーはGoogle Payへの対応状況も要チェック

多くのクレジットカードは「ApplePay」に対応している一方、Google Payに対応しているカードは数が少ないです。

「Android系のスマートフォンをかざすだけ」で支払いが完了するGoogle Payを利用したいのであれば、Google Payに対応しているカード会社が発行するクレジットカードを選択しましょう。

カード名	スマホ決済
P-oneカード＜Standard＞	ApplePayのみ可
リクルートカード	ApplePayのみ可（Visa、Mastercard） ApplePay、Google Pay（JCB）
P-one Wiz	ApplePayのみ可
PayPayカード	ApplePayのみ可
JCBカードＷ	ApplePay、Google Payどちらも可
楽天カード	ApplePay、Google Payどちらも可
dカード	ApplePayのみ可

「キャラクターデザインが可愛い」「券面がおしゃれ」といった理由で選ぶのもアリ

申込先に迷ったら、いっそのこと「カードデザイン」を決め手にしてしまうのも良いでしょう。

クレジットカードのデザインとは、ある意味最も替えが利かない要素でもあります。

特にカードの利用金額があまり高くない方であれば、スペックよりデザインを重視しても、さほどの差は生じないはずです。

クレジットカードが「年会費無料」であることにデメリットはある？

クレジットカードの年会費が無料であるに越したことはない…ように思えますが、実際のところ「有料カードではなく無料カードを選ぶ」ことにデメリットはあるのでしょうか？

具体例を挙げながら解説します。

特に高還元カードは「会員限定の優待サービス」や付帯保険が乏しい傾向にある

年会費無料のクレジットカード、それも特にポイント還元率が高いカードは、会員限定の優待などがあまり充実していない傾向にあります。

もちろん例外はあるものの、ラグジュアリーなサービスが揃ったゴールドカードやプラチナカードに比べると、その差は顕著でしょう。

とは言え有料カードならではの会員サービスにさほど興味が無いのなら、こちらはデメリットとまでは言えないかもしれませんね。

2.0%以上の超高還元を実現したいなら有料カードを選ぶことに

年会費無料でも還元率が高いクレジットカードは多数存在します。

が、基本還元率が1.5%や2.0%を超えるカードを狙うのであれば、年会費の発生はほぼ避けられません。

例えば「JAL普通カード」は実質還元率2.0%～を実現できるカードですが、このカードの実質年会費は7,150円に達します。

とは言え必要性を感じない限り、申込先は無料カードで十分

このように、有料カードを選択すると無料カードにない特典が適用されたり、より高い還元率を実現できたりといったメリットがあります。

が、実のところ有料カードを選択肢に入れるのは、その必要性を強く感じるようになってからで構いません。

特にクレジットカードの初心者のうちは、使い勝手の良い無料カードで「クレジットカードに慣れる」ことを重視した方が良いでしょう。

年会費無料で還元率が高いクレジットカードに関するよくある質問と回答

ここからは、年会費無料で還元率が高いクレジットカードに関連する、よくある質問にお答えしていきます。

ブランド（Visa、Mastercard、JCBなど）はどのように選べばいいですか？

日本国内でカードを使う分であれば、主要ブランドのどれを選んでも大差はありません。

ただし近頃の、「タッチ決済」の普及率まで鑑みると、優先されやすいのは「Visa」または「JCB」ブランドでしょうか。

Visaは日本のみならず国外でも使用しやすい汎用性が、JCBは国内で頻繁に行われているキャンペーンが魅力といったところです。

VISA	・国内外で加盟店数が多く（約1億店※）、使いやすい ・タッチ決済の加盟店数が多い ・日本トップシェア（参考元：イプソス株式会社）
Mastercard	・国内外で加盟店数が多く（約1億店※）、使いやすい ・「コストコ」で使える唯一の国際ブランド ・国内のタッチ決済の加盟店が少ないので注意
JCB	・タッチ決済の加盟店数＆関連キャンペーンが多い ・日本発祥のブランドなので海外の加盟店数が少ない 　全世界での加盟店数はVISAの半分未満※
American Express	・タッチ決済の加盟店数が多い ・JCB加盟店で利用できる（一部例外あり）
Diners Club	・JCB加盟店で利用できる（一部例外あり） ・審査難易度が高い

※Diners Clubブランドは無料カードには適用されません。

年会費無料でポイント還元率が高い、学生向けのクレジットカードには何がありますか？

学生もこのページで紹介したクレジットカードへの申し込みが可能ではありますが、「学生専用のカード」という観点で言うのなら、ぜひチェックしたいのが「JALカードnavi」でしょう。

一言で言うとこのカードは、有料オプションに加入した場合のJAL普通カード（年会費7,150円）を超えるサービスを持つ、学生専用のクレジットカードです。

「マイルを貯めて卒業旅行に行きたい」という方にとっても、非常に有力な申込先候補と言えるでしょう。

年会費無料で作れるゴールドカードはありますか？

• イオンカード
• セブンカード・プラス
• エポスカード

といったカードで利用実績を積み、カード会社からの案内を受けると、無料でゴールドカードへのアップグレードが可能となります。

ただしいずれも基本還元率は0.5%相当と、あまり高くはありません。

年会費無料で「マイル」が貯まるクレジットカードには何がありますか？

学生専用カードを除くと、無料カードにおいてマイルを貯めやすいのは「JCBカードW」です。

貯めたポイントをJALやANAのマイルに交換すれば、実質還元率は0.6%に達します。

この数字は有料オプションに加入しない場合における、JALカードやANAカードのマイル還元率（0.5%）を上回るものと言えるでしょう。

無料でマイルを貯める方法について詳しくは、以下のページをご覧ください。

年会費無料でETCカードを作れるクレジットカードには何がありますか？

先に挙げたカードにおける、ETCカードの発行コストは以下の通りです。

カード名	ETCカードにかかる諸費用
P-oneカード＜Standard＞	年会費無料 発行手数料1,100円
リクルートカード	年会費・発行手数料ともに無料 （JCBの場合） ※他ブランドは1,100円の発行手数料が発生
P-one Wiz	年会費無料 発行手数料1,100円
PayPayカード	年会費550円
JCBカードＷ	年会費・発行手数料ともに無料
楽天カード	年会費550円 ※会員ランクが「プラチナ」以上の場合は無料
dカード	年会費550円 ※初年度無料、年1回以上の使用で翌年も無料

このようにETCカードに掛かるコストは、発行元のカード会社によって異なります。

コストを掛けずにETCカードを作りたいのなら、ジェーシービー発行のクレジットカード等を選ぶのが良いでしょう。

海外旅行保険が自動付帯する、年会費無料のクレジットカードはありますか？

残念ながら、海外旅行保険が「自動付帯」する無料カードはもはや見当たりません。

以前は横浜インビテーションカードやエポスカードが「海外旅行保険の自動付帯」をウリとしていましたが、いずれも仕様変更（いわゆる改悪）により、「利用付帯」に変更となっています。

海外旅行保険を基準としてクレジットカードを選びたい場合には、以下のページを参考にしてみてください。

年会費無料のクレジットカードの審査は甘いですか？

甘い・厳しいの基準は人によって異なるため何とも言えませんが、一般に高い収入や社会的ステータスは要求されません。

実際、100名を対象にアンケート調査を行った際にも、無料カードの審査通過者には「年収100万円未満」「専業主婦」といった方が多く見られました。

Suicaのオートチャージができる、年会費無料のクレジットカードはありますか？

• ビックカメラSuicaカード（年1回以上の使用で年会費無料）
• イオンカードSuica（年会費無料）

といったカードであれば、年会費を発生させずにSuicaのオートチャージを使用可能です。

特にビューカード（JR東日本グループのカード会社）発行の「ビックカメラSuicaカード」であれば、Suicaユーザーと相性の良い特典も揃っていますね。

女性におすすめの年会費無料のクレジットカードには何がありますか？

100名を対象にアンケートを行った際、特に女性からの人気を集めていたのは、

• ディズニーや「お買いものパンダ」デザインの楽天カード
• マルイで優待を受けられるエポスカード
• コンビニ優待のある三井住友カード（NL）

あたりでした。

この3つのカードの中で言うと、基本還元率が高いのは「楽天カード」ですね。

使わない年会費無料のクレジットカードは、解約した方がいいですか？

結論から言うと、どちらでもいいかと思います。

「そのうち使うかも」と思える特典などがあればカードを残しておくのも手ですし、

• 有効期限が迫った時に、新しいカードが届くのが煩わしい
• 使わないカードを持っておくのが何となく気持ち悪い

という場合には、当該カードを解約してしまってもよいでしょう。

カードの解約方法はカード会社によって異なるため、公式サイトなどを確認してみることをおすすめします。

年会費無料で還元率が高いクレジットカードについてのまとめ

	P-oneカード＜Standard＞	リクルートカード	P-one Wiz	PayPayカード	JCBカードW	楽天カード	dカード
デザイン
基本還元率	1.0%	1.2%	1.495%	1.0% ※条件達成で1.5%	1.0%	1.0%	1.0%
年会費	無料	無料	無料	無料	無料	無料	無料
特徴	毎月の支払いが自動1%オフ	ポイントの使い道が確保できればお得	リボ払い専用を条件に高還元	月10万円～の決済等で最大還元	39歳以下限定 アフターサービスにも定評アリ	改悪は入ったが楽天ポイントの使い勝手は随一	dポイントを貯めたい派ならこちら
初心者向け度
詳細	CHECK!	CHECK!	CHECK!	CHECK!	CHECK!	CHECK!	CHECK!

「年会費無料で還元率が高い」クレジットカードの数は意外と多く、それぞれ微妙に特徴が異なります。

それぞれのカードのメリット・デメリットを見比べて、あなたに合った1枚を選んでみてくださいね。

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